خرید اینترنتی

رتبه اعتباری

اعتبارسنجی بیانگر توانایی افراد، بنگاه‌ها و یا نهادها در بازپرداخت بدهی‌ها است. به عبارت دیگر، بیانگر میزان احتمال انجام تعهدات مالی است. هرچه قدر میزان اعتبار شما بیشتر باشد و معتبرتر باشید. احتمال آنکه بانک به شما وام دهد و نرخ بهره کمتری به شما تعلق گیرد بیشتر خواهد بود.اعتبارسنجی براساس تاریخچه اعتباری، رتبه اعتباری و مشخضه بنگاه تعیین می‌شود. تاریخچه اعتباری، برای افراد اعتبار ایجاد خواهد کرد. تاریخچه اعتباری بیانگر پایبندی به وام‌ها و تعهدات مالی و روند پرداخت صورت حساب‌ها در گذشته است. فرآیند اعتبارسنجی برای بانک‌ها بسیار با اهمیت است زیرا آن‌ها برای صرفه جویی در زمان و هزینه نیاز دارند به لحاظ اعتبار مشتری بد را از مشتری خوب متمایز کنند.

مدل اعتبارسنجی مکانیزمی است که برای کمیت‌سازی عوامل ریسک مربوط به توانایی و تمایل مالی افراد در پرداخت اقساط مورد استفاده قرار می‌گیرد. هدف مدل‌های اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )ایجاد شاخص ریسک برای مجموعه‌ای از عوامل ریسک است.

اعتبار شرکت‌ها توسط پیش شرایط وام و بازگشت به موقع سرمایه در مدت مقرر در قرارداد تعیین می‌شود. اعتبار قرض‌گیرنده با ویژگی‌های زیر مشخص شده است:

• شهرت قرض گیرنده، که توسط روند پرداخت وام‌های جاری و خاتمه یافته، کیفیت گزارش‌دهی، مسئولیت و شایستگی مدیریت تعیین می‌شود.
• شرایط مالی پایدار و توانایی تولید محصولات رقابتی
• توانایی تامین بودجه از منابع متفاوت ( رتبه بندی اعتباری )

همزمان، بانک سودهایی که از وام‌دهی به یک وام‌گیرنده خاص دریافت خواهد کرد تخمین می‌زند و با میانگین سودآوری بانک مقایسه می‌کند. سطح درآمد بانک باید با میزان ریسک وام‌دهی مرتبط باشد. بانک مقدارسودی که از وام‌گیرنده دریافت کرده است را از نقطه نظر احتمال پرداخت بهره بانکی در برابر انجام فعالیت‌های مالی ارزیابی می‌کند و میزان ریسکی که در این موقعیت متحمل می شود را تعیین می‌کند.

بانک همچنین موارد زیر را در نظر می‌گیرد:

• هدف استفاده از منابع اعتباری
• تعیین مقدار وام
• بازپرداخت وام، که با تحلیل بازپرداخت وام از طریق فروش ارزش‌های مادی ضمانت‌ها و وثیقه بررسی می‌شود.
• تامین اعتبار و تحلیل اعتبار که با استفاده ازتعدادی از شاخص‌ها که مهم‌ترین آنها نرخ بازگشت سرمایه و نقدینگی است، تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار مشتری براساس نوع وام صورت می‌گیرد و ارزیابی کلی آن بر مبنای پویایی‌های نرخ سود سرمایه به کار گرفته شده (سودآوری) انجام می‌شود. که بر اساس نسبت سود کل به مجموع بدهی‌های موجود در ترازنامه تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار فرآیند بررسی و ایجاد اعتبار فعلی متقاضی وام و پیش بینی روندهای اعتبار او در آینده است.

فرآیند ارزیابی مجموعه‌ای از شرایط که اعتبار وام‌گیرنده را تعیین می‌کند به شرح زیر است:

پایداری مالی مشتری، سودآوری وام‌گیرنده، هدف از وام، مقدار وام، شرایط باز پرداخت، ضمانت وام

در حقیقت بانک‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان خود از فرآیندها، شاخص‌ها و مدل‌های اعتبارسنجی استفاده می‌نمایند تا از میزان اعتبار و خوش حسابی آن‌ها اطمینان حاصل نمایند و بتوانند منابع مالی و وقت و هزینه خود را به موقع و به درستی به مشتریان خود تخصیص دهند. در این زمینه به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی به کمک بانک‌ها آمدند و روند ارزیابی اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانک‌ها را بسیار ساده‌تر کرده‌اند و به این فرآیند سرعت بخشیده‌اند و به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی با تحلیل اطلاعات مالی شرکت‌ها و اعتبار‌سنجی آنها کمک شایانی به روند تخصیص منابع مالی بانک‌ها نموده‌اند.

رتبه اعتباری

اعتبارسنجی بیانگر توانایی افراد، بنگاه‌ها و یا نهادها در بازپرداخت بدهی‌ها است. به عبارت دیگر، بیانگر میزان احتمال انجام تعهدات مالی است. هرچه قدر میزان اعتبار شما بیشتر باشد و معتبرتر باشید. احتمال آنکه بانک به شما وام دهد و نرخ بهره کمتری به شما تعلق گیرد بیشتر خواهد بود.اعتبارسنجی براساس تاریخچه اعتباری، رتبه اعتباری و مشخضه بنگاه تعیین می‌شود. تاریخچه اعتباری، برای افراد اعتبار ایجاد خواهد کرد. تاریخچه اعتباری بیانگر پایبندی به وام‌ها و تعهدات مالی و روند پرداخت صورت حساب‌ها در گذشته است. فرآیند اعتبارسنجی برای بانک‌ها بسیار با اهمیت است زیرا آن‌ها برای صرفه جویی در زمان و هزینه نیاز دارند به لحاظ اعتبار مشتری بد را از مشتری خوب متمایز کنند.

مدل اعتبارسنجی مکانیزمی است که برای کمیت‌سازی عوامل ریسک مربوط به توانایی و تمایل مالی افراد در پرداخت اقساط مورد استفاده قرار می‌گیرد. هدف مدل‌های اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )ایجاد شاخص ریسک برای مجموعه‌ای از عوامل ریسک است.

اعتبار شرکت‌ها توسط پیش شرایط وام و بازگشت به موقع سرمایه در مدت مقرر در قرارداد تعیین می‌شود. اعتبار قرض‌گیرنده با ویژگی‌های زیر مشخص شده است:

• شهرت قرض گیرنده، که توسط روند پرداخت وام‌های جاری و خاتمه یافته، کیفیت گزارش‌دهی، مسئولیت و شایستگی مدیریت تعیین می‌شود.
• شرایط مالی پایدار و توانایی تولید محصولات رقابتی
• توانایی تامین بودجه از منابع متفاوت ( رتبه بندی اعتباری )

همزمان، بانک سودهایی که از وام‌دهی به یک وام‌گیرنده خاص دریافت خواهد کرد تخمین می‌زند و با میانگین سودآوری بانک مقایسه می‌کند. سطح درآمد بانک باید با میزان ریسک وام‌دهی مرتبط باشد. بانک مقدارسودی که از وام‌گیرنده دریافت کرده است را از نقطه نظر احتمال پرداخت بهره بانکی در برابر انجام فعالیت‌های مالی ارزیابی می‌کند و میزان ریسکی که در این موقعیت متحمل می شود را تعیین می‌کند.

بانک همچنین موارد زیر را در نظر می‌گیرد:

• هدف استفاده از منابع اعتباری
• تعیین مقدار وام
• بازپرداخت وام، که با تحلیل بازپرداخت وام از طریق فروش ارزش‌های مادی ضمانت‌ها و وثیقه بررسی می‌شود.
• تامین اعتبار و تحلیل اعتبار که با استفاده ازتعدادی از شاخص‌ها که مهم‌ترین آنها نرخ بازگشت سرمایه و نقدینگی است، تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار مشتری براساس نوع وام صورت می‌گیرد و ارزیابی کلی آن بر مبنای پویایی‌های نرخ سود سرمایه به کار گرفته شده (سودآوری) انجام می‌شود. که بر اساس نسبت سود کل به مجموع بدهی‌های موجود در ترازنامه تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار فرآیند بررسی و ایجاد اعتبار فعلی متقاضی وام و پیش بینی روندهای اعتبار او در آینده است.

فرآیند ارزیابی مجموعه‌ای از شرایط که اعتبار وام‌گیرنده را تعیین می‌کند به شرح زیر است:

پایداری مالی مشتری، سودآوری وام‌گیرنده، هدف از وام، مقدار وام، شرایط باز پرداخت، ضمانت وام

در حقیقت بانک‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان خود از فرآیندها، شاخص‌ها و مدل‌های اعتبارسنجی استفاده می‌نمایند تا از میزان اعتبار و خوش حسابی آن‌ها اطمینان حاصل نمایند و بتوانند منابع مالی و وقت و هزینه خود را به موقع و به درستی به مشتریان خود تخصیص دهند. در این زمینه به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی به کمک بانک‌ها آمدند و روند ارزیابی اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانک‌ها را بسیار ساده‌تر کرده‌اند و به این فرآیند سرعت بخشیده‌اند و به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی با تحلیل اطلاعات مالی شرکت‌ها و اعتبار‌سنجی آنها کمک شایانی به روند تخصیص منابع مالی بانک‌ها نموده‌اند.

استعلام بانکی

گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت کاملا  متفاوت از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شخصی است. گزارش اعتباری شرکت هم مانند گزارش اعتباری شخصی اطلاعاتی را در اختیار متقاضی قرار می‌دهد. اما این اطلاعات مربوط به بازپرداخت بدهی شرکت و سوابق عمومی آن مانند ورشکستگی‌ها یا بدهی‌های مالیاتی است. نمره اعتباری شرکت همچنین شامل اطلاعاتی درباره صاحبان شرکت است. برای صاحبان شرکت‌های کوچک گاهی برای تعیین اعتبار، ترکیبی از اطلاعات اعتباری شخصی و اطلاعات اعتباری شرکت به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

قبل از آنکه شرکت قراردادی را با یک شریک جدید کسب‌و‌کار امضا کند، سفارش خریدی را با تامین کننده دیگری تنظیم کند یا سفارش بزرگی برای مشتری بفرستد. باید مطمئن شود که با چه کسی معامله انجام می‌دهد و میزان اعتبار او چقدر است. معامله با بنگاه‌های با ریسک بالا منجر به شکست مالی یا دردسرهای عملیاتی ناخواسته خواهد شد. بررسی سوابق اعتباری و وضعیت مالی شرکت از شکست و یا زیان مالی آن جلوگیری خواهد کرد. ( استعلام بانکی رتبه بندی اعتباری )

ردیابی منظم فعالیت‌های اعتباری و سلامت مالی بنگاه ایده بسیار خوبی است. شرکت با تعیین میزان اعتبار و با استفاده از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود و با بهره‌گیری از تصمیم‌های کم ریسک و سریع و آسان می‌تواند با انتخاب مطمئن مشتریان، تامین‌کنندگان کلیدی و شرکای معتبر از شرایط اعتباری مطلوب‌تر بهره‌مند شود. ( چک برگشتی )

در ادامه به بررسی گزارش اعتباری شرکت دو موسسه اعتبارسنجی آمریکایی اکویفاکس و اکسپرین می‌پردازیم.

گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری ) اکویفاکس شامل چه مواردی است؟

گزارش اعتباری شرکت اطلاعات عمیق مورد نیاز برای اتخاذ تصمیم‌های هوشمند شرکت را فراهم می‌سازد که شامل بخش‌های زیر است:

اطلاعات شرکت -اطلاعات کلیدی شرکت مانند نام  شرکت، آدرس و شماره تلفن

خلاصه اعتبار- خلاصه‌ای از حسا‌ب‌های اعتباری شرکت با بانک‌ها، تامین کنندگان و ارائه‌دهندگان خدمت.

سوابق عمومی- قضاوت‌ها، وام‌ها یا ورشکستگی‌های گزارش شده برای بنگاه ( چک برگشتی )

نمرات ریسک- نمره ریسک اعتباری شرکت و نمره شکست شرکت

روند پرداخت و شاخص پرداخت- روند پرداخت 12 ماهه و مقایسه با هنجار صنعت

اطلاعات اضافی در مورد شرکت – نام‌های تجاری جایگزین، نام‌های صاحبان شرکت و ضامنین  و اظهارنظرهای اعتباردهندگان شرکت

نمره ریسک شرکت به بنگاه کمک می‌کند ریسک بالقوه پرداخت‌های دیر هنگام و شکست بنگاه را شناسایی کند. ( چک برگشتی )

نمره ریسک اعتباری شرکت  احتمال آنکه شرکت  90 روز معوقه داشته باشد و یا در طی 12 ماه آینده تسویه کند را پیش‌بینی می کند. محدوده نمره از 101-992 تعریف شده است که نمره کم تر نشان‌دهنده ریسک بیشتر است.

نمره شکست شرکت، احتمال شکست شرکت از طریق ورشکستگی رسمی یا غیر رسمی را در طی 12 ماه آینده پیش‌بینی می‌کند. محدوده نمره از 1000- 1610 تعیین شده است که نمره کم تر نشان دهنده ریسک بیشتر است.( چک برگشتی – معوقات بانکی )

گزارش اعتباری  ( رتبه بندی اعتباری ) شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل چه مواردی است؟

پایگاه داده این شرکت اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی ) شامل بیش از 27 میلیون داده است.  هر گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل موارد زیر است:

• خلاصه اعتبار و نمرات اعتباری شرکت
• حقایق کلیدی در مورد شرکت
• ثبت شرکت و اطلاعات تماس
• خلاصه‌ای از مطالبات بدهی‌ها، اقساط و پرداخت‌ها
• ثبت اطلاعات کد تجاری
• اطلاعات بانکی، بیمه و لیزینگ
• پرونده ورشکستگی
• پرونده‌های قضایی
• پرونده‌های بدهی مالیاتی

یکی از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی تنظیم گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و تعداد چک برگشتی است. سامانه اعتبار سنجی بخشی جدایی ناپذیر از فرآیند امتیاز دهی اعتباری هستند. این که آیا شما در حال ترمیم اعتبار خود، ساختن آن از ابتدا یا حفظ نمره عالی هستید، مهم است که درک کنید که این آژانس‌ها چه کاری انجام می‌دهند و چگونه کار می‌کنند.

پس از یادگیری اصول اولیه، می‌توانید در هنگام تلاش برای به دست آوردن نمره اعتباری خود به بالاترین حد ممکن، از این دانش به نفع خود استفاده کنید. از آنجا که مصوبات دریافت وام، پیشنهادات کارت خرید گوشت اعتباری و نرخ بهره همه به کیفیت اعتبار شما بستگی دارند، شناختن موارد و مزایای کل سیستم بسیار ضروری است.

آژانس اعتبار سنجی چیست؟

یک آژانس اعتبار سنجی (که به عنوان یک خرید لوازم التحریر دفتر اعتباری نیز شناخته می‌شود) اطلاعات اعتباری مصرف کنندگان و کسب و کارهای شخصی را جمع آوری و ثبت می‌کند.

در ایالات متحده ، این صنعت تحت سلطه بزرگترین آژانس های گزارش اعتباری است: Equifax ، Experian و TransUnion. آنها سه شرکت جداگانه در رقابت با یکدیگر هستند و به تبع آن اطلاعات را به اشتراک نمی‌گذارند، بنابراین دیدن اطلاعات مختلف از هر یک غیر معمولی نیست.

رایج ترین انواع اطلاعات اعتباری جمع آوری شده توسط آنها شامل مانده وام، مانده کارت اعتباری، تاریخ پرداخت، وضعیت حساب و اطلاعات عمومی است.

سامانه اعتبار سنجی در جهان معیارهای متنوع و جذابی را برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی در نظر گرفته است که شاید یکی از این فاکتورهای شایان توجه، اهمیت دادن به کیفیت پرداخت جریمه های ماشین و موتورسیکلت می باشد. همین امر سبب می شود تا کلیه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به رانندگی های خود جوانب احتیاط را در نظر بگیرند تا جریمه نشوند. معیارهای زیاد دیگری نیز در این سایت اعتبار سنجی در نظر گرفته شده است که با توجه به این معیارها می توان یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایتی را در نظر گرفت. بنابراین با توجه به تمامی این معیارهایی که در نظر گرفته شده است؛ می توان گفت که معیارهای زیاد دیگری می توانند در این حیطه بگنجند و سامانه اعتبار سنجی در جهان بر مبنای زندگی مسالمت آمیز معیارهایی را در نظر می گیرند تا علاوه بر سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی بتوانند به یک زندگی ایده آل و به دور از جنجال و جنایت رقم بزنند. تا به این منظور افراد حقیقی و حقوقی که خواهان دریافت تسهیلات هستند، خرید لوازم التحریر رفتار اجتماعی خود را به بهترین و سالم ترین روش ممکن در قبال با هموطنان خود به پیش ببرند. چرا که تمامی رفتارهای آن ها در سطح جامعه ممکن است ریز و درشت در سامانه اعتبارسنجی آن ها درج شود و رتبه آن ها را بالا و پایین ببرد. به همین منظور افراد مختلف حقیقی و حقوقی در تمامی امور ممکن جوانب احتیاط را بیش از پیش رعایت می کنند تا مبادا رتبه اعتباری آن ها در سامانه اعتبار سنجی خرید گوشت متزلزل شود.